大数据风控之区块链应用开发技术在金融领域的运用

大数据风控之区块链应用开发技术在金融领域的运用

新闻资讯   2019-02-14 11:41

导言:

风险控制是金融领域必不可少的一环。近些年,为了完成更精准、更高效的风控,金融安排纷繁引进了大数据技术。但是,大数据风控并非完美无瑕,其尚存数据孤岛、数据低质和数据泄露等有用性缺少问题,由此引发的风险工作层出不穷。区块链应用开发技术的横空出世,为大数据风控带来了少许曙光。那么,大数据+区块链,是否真的能在风险控制领域擦出不一样的火花?

金融业的中心在于风险控制(以下简称风控)。跟着金融业的快速开展,其风险问题也愈发严峻。用个人经验预判风险的传统风控方式,现已不能彻底满意新年代的风险处理需求。伴跟着大数据技术的日益遍及和风险处理中对数据资产的注重,大数据风控应运而生。但是,大数据风控真的有用吗?

大数据风控之区块链应用开发技术在金融领域的运用

大数据风控美中缺少

众所周知,大数据风控是指运用大数据技术对生意过程中的海量数据进行量化分析,进而更好地进行风险辨认和风险处理。大数据风控的中心原则是小额和松散,即防范资金相关者过度会合。小额的规划原则首要是针对海量数据构成的核算样本,尽量避免出现核算学中的“小样本偏差”。松散的规划原则首要是经过分析告贷主体的人口特色、商业特色、行为特色和外交特色等数据来树立大数据风控模型。

依据大数据的风险控制,突破了传统风险控制方式的限制,在运用更充沛的数据的一同下降了人为偏差,是金融安排立异传统金融风控方式的革新利器。运用大数据技术不仅可以进步风险控制的功率,还能节约风控过程中的处理本钱。但是,大数据风控并不完美,首要,大数据风控技术无法处理数据孤岛问题,即数据的打开和同享问题。现在,政府、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司把握的信息难以在短时间内互联互通,然后构成一个个信息孤岛。当生意在不同金融安排之间进行时,数据孤岛导致了信息的不对称、不通明,带来了很多的多头债务风险和诈骗风险。金融信贷职业若想运用大数据风控技术进步风控水平,就有必要打破数据孤岛,处理信息不对称和信息获取不及时的问题。

其次,数据低质的问题也从必定程度上影响了大数据风控的质量,特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据,其实在性和运用价值很低。举例来说,在美国,Lending club和Facebook曾经协作获取并运用外交数据;在我国,宜信也曾大费周章地收集告贷人的外交数据,以期完成对告贷人信誉的全面评定。但是两者得出的定论千人一面,由于外交网络中的数据片面随意性很强,这些在网上提取的外交数据底子不具有运用价值或许运用价值十分低,过错率高达50%。电商平台上的生意数据也由于一些刷单现象而失真。这些信息的收集与运用就好像废物的运进运出,几乎没有任何意义。依据这些低质数据的风控效果也会大打折扣。

终究,大数据风控过程中存在数据泄露问题。近年来,数据泄露风险工作屡见报端。2015年2月12日,汇丰银行很多秘密银行账户文件被曝光,闪现其瑞士分支帮忙赋有客户逃税,隐秘数百万美元资产,提取难以追踪的现金,并向客户供给如安在本国避税的建议等。这些文件掩盖的时间为2005年至2007年,触及约3万个账户,这些账户总计持有约1200亿美元资产,可谓史上最大规划银行泄密。Verizon发布的全球调研报告《Data Breach Investigations Report 2015》闪现,2015年网络安全工作共有79790起,供认的数据泄露工作逾越2千个(2122个)。这些都下降了大数据风控的有用性和运用价值。

大数据风控之区块链应用开发技术在金融领域的运用

区块链能否抢救大数据风控?

2008年11月,一位名叫中本聪(Satoshi Nakamoto)的加密爱好者初次提出了区块链概念。区块链本质是一个去中心化的分布式数据库,这种去中心化、打开自治、匿名不可篡改的数据结构特性使其一出现就灵敏取得很多注重。区块链的出现,也在必定程度上处理了大数据风控有用性缺少的问题。

区块链诞生于比特币体系中,比特币是一种数字钱银,而区块链是记载这种钱银发行与生意的“账本”。为了不触及被信任的第三方,这个“账本”需求确保生意两边可以彼此信任,且确保全部生意信息揭穿通明,自动传达给生意两边。因而,这个“账本”有必要是同享、自治和不可随意更改的。用专业的说法就是,要有去中心化、打开自治和匿名不可篡改的特性。区块链的四大中心技术完成了这些特性:(1)分布式记账、分布式传达、分布式存储,确保了体系内的数据存储、生意验证、信息传输全部都是去中心化的;(2)经过时间戳(区块(无缺前史)+链(彻底验证)=时间戳)来记账,构成了一个不可篡改、不可编造的数据库;(3)全部权的信任是“算法式信任”,非对称加密算法保障生意数据的可信;(4)完成了可编程的智能合约,使体系或许去处理一些无法预见到的生意方式。

区块链去中心化、打开自治、匿名不可篡改的特性使其运用场景灵敏扩张,从开始的数字钱银,到证券生意结算、管帐审计等触及合约审核的金融领域,再到政府、医疗等公共领域,区块链技术处理了实际国际中存在的许多技术壁垒。具体来说,京东白条近两年构建了称之为“四大发明”的大数据模型体系:司南-风险处理模型体系、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系。毋庸置疑,与传统风控体系比较,依托于大数据技术的“四大发明”的风控体系可以愈加精准辨认及遏止套现行为,现在为止现已为1亿用户完成了信誉评价。但是,大数据风控体系依然无法处理其数据源上存在的问题。无独有偶,将区块链技术运用于大数据风控体系,可以有用处理大数据风控数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据源问题。

影响大数据风控有用性的关键要素,是数据库的保护本钱和信息传递功率。而单从数据的角度来看,区块链是一个由全部参与者一同记载(而不是中心化安排独自记载)信息、由全部参与记载的节点一同存储(而不是存储在中心化安排中)并且不可随意篡改的数据库。在这个区块链数据库中,每个用户节点都具有整个数据库的无缺复制,并且当某个用户节点要对数据库写入数据时,它需求向区块链网络播送这些数据,以便其他用户节点对这些数据进行验证审核操作。只需全网一同验证和认可后,数据才干写入区块链,并且一旦数据写入区块链后,就不能随意修正或删去。这样一个用区块链技术构建的数据库,关于大数据风控有用性的进步有重要意义。

首要,区块链去中心化、打开自治的特征可有用处理大数据风控的数据孤岛问题,使得信息揭穿通明地传递给全部金融市场参与者。想象以下状况:一位客户一同向A银行和B银行各请求一百万的房子典当借款,但其房子价值只需一百万。如果两家银行参与了同一区块链,就能即时辨别出客户的生意行为和风险,避免放贷总额逾越典当值。除了生意主体外,监管部门也可以作为一个用户节点参与区块链,实时监控其他用户节点的生意信息,防范风险工作的发作,无需再等到过后申报。运用区块链中全部数据链条进行猜想和分析,监管部门可以及时发现和防范或许存在的体系性风险,然后更好地保护金融市场秩序和进步金融市场功率。可见,区块链去中心化的特征,可以消除大数据风控中的信息孤岛,经过信息同享完善风险控制。

其次,区块链应用开发的分布式数据库可改进大数据风控数据质量不佳的问题。使得数据格式多样化、数据方式碎片化、有用数据缺失和数据内容不无缺等问题得到处理。在区块链中,数据由每个生意节点一同记载和存储,每个节点都可以参与数据检查并一同为数据作证,这进步了数据的实在性。而由于没有中心安排,单个节点不能随意进行数据增减或更改,然后下降了单一节点制作过错数据的或许性。举例来说,在银行或生意平台内部树立私有链,一位客户构成一个节点,一方面可以避免很多数据由单一信息中心会合录入和存储,下降操作风险;另一方面,卖方独自面的刷单行为可以经过买方的验证得到遏止,然后确保数据的实在有用。编造的数据若想经过区块链网络的验证,有必要把握该私有链中逾越50%的核算才干,当节点足够多的时候,该私有链的控制本钱急剧上升。别的,区块链中每个节点都有无缺的数据副本,只需当整个区块链体系发作宕机时数据才会丢掉,并且数据记载一旦写入就不能修正。因而,区块链具有揭穿、通明和安全的特色,可以从源头上进步数据质量,增强数据的查验才干。

大数据风控之区块链应用开发技术在金融领域的运用
终究,区块链可以防范数据泄露问题。由于区块链数据库是一个去中心化的数据库,任何节点对数据的操作都会被其他节点发现,,然后加强了对数据泄露的监控。别的,区块链中节点的关键身份信息以私钥方式存在,用于生意过程中的签名供认。私钥只需信息具有者才知道,就算其他信息被泄露出去,只需私钥没有泄露,这些被泄露的信息就无法与节点身份进行匹配,然后失掉运用价值。关于来自数据库外部的侵犯,黑客有必要要把握50%以上的算力才干确保攻破区块链,节点数量越多,所需的算力也就越大,当节点数到达必定规划时,进行一次这样的侵犯所花费的本钱是巨大的。因而,经过区块链对信息存储进行加密,确保数据安全,防范大数据风控中或许出现的数据泄露问题,是区块链的重要运用之一。 大数据风控+区块链,未来在哪里?

BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech职业报告中猜想,区块链的运用和遍及将成为2016年金融业的最大趋势。那么,区块链会成为大数据风控的助推器吗?笔者认为,“区块链+大数据风控”的开展前景是宽广的,但不是一蹴即至的。跟着金融科技的开展以及资金和人力的持续投入,区块链会与大数据技术跨界融合,对风控领域现存问题提出更合理更高效的处理方案。

区块链的身份验证和加密技术也将在大数据风控中发挥效果。区块链选用非对称加密,在信息传递过程中,用公钥(揭穿全网可见)对生意信息加密,被加密过的信息只需具有相应私钥(只需生意发起者才知道)的人才可以解密;在身份验证时,用私钥对信息签名,用公钥验证签名者的身份(公钥不能解出私钥,但能验证私钥)。与此一同,运用大数据技术从数据端对引流的客户进行身份验证、特征选择等,以此进步反套现、反诈骗和反作弊的准确度。

曩昔几年,在金融活动的合约审查及履行过程中,人为的操作风险和品德风险一直是大数据风控难以处理的问题之一。大数据风控首要针对客户端,关于金融安排的职工操作风险和品德风险层面,大数据风控技术显得捉襟见肘。2009年初,区块链技术的出现,使智能合约体系成为或许。依据区块链可编程的特色,可将合约指令嵌入到区块链中,有用弱化中心体系在数据监控和验证中的效果,并消除人为操作要素或许引发的风险。金融安排逐步开始布局构建区块链技术的智能合约体系,使合约的合规检查自动化。

区块链技术作为一种特定的数据库技术,将与大数据风控技术完成优势互补,进而构建全新的数据安排方法。笔者信任,在不久的将来,两项技术的跨界融合将会上升到公司级和国家层的治理层面,然后带领我们进入强信任背书的大数据年代。

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